Kreditrechner
FinanzenKreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben: Der Rechner zeigt die gleichbleibende Monatsrate, die gesamten Zinskosten und wie die Restschuld Jahr für Jahr sinkt.
Rechenweg
20.000,00 € + 3.479,38 € = 23.479,38 €
- Monatszins j: der Sollzins von 6,5 % geteilt durch 12 Monate, als Dezimalzahl.
- Monatsrate nach der Annuitätenformel: 20.000 · j / (1 − (1 + j) hoch −60) = 391,32 €. Bei 0 % gilt die Formel nicht: Die Rate ist dann einfach 20.000 / 60.
- Rückzahlung über 60 Monate: Kreditbetrag plus 3.479,38 € Zinsen, zusammen 23.479,38 €.
- Effektiver Jahreszins ohne Gebühren: (1 + j) hoch 12 − 1 = 6,70 %.
Sobald alle Eingaben gültig sind, sehen Sie hier jeden Rechenschritt.
Formel
- K
- Kreditbetrag
- j
- Monatszins als Dezimalzahl, bei 6 % pro Jahr also 0,005
- n
- Laufzeit in Monaten
So funktioniert der Rechner
Ein Ratenkredit wird in der Regel als Annuitätendarlehen zurückgezahlt: Sie zahlen jeden Monat dieselbe Rate. Jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. Am Anfang ist die Restschuld hoch, deshalb ist der Zinsanteil groß. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und die Tilgung größer.
Der Rechner nimmt an, dass der Zins monatlich mit einem Zwölftel des Jahreszinses berechnet wird und die Raten am Monatsende fällig sind. So rechnen die meisten Banken bei Ratenkrediten. Die Rate wird ohne Rundung berechnet, echte Tilgungspläne können deshalb in der letzten Rate um wenige Cent abweichen.
Der effektive Jahreszins ist hier aus dem Sollzins abgeleitet und enthält keine Gebühren. Er ist höher als der Sollzins, weil die Zinsen jeden Monat berechnet werden und nicht erst am Jahresende; das wirkt wie ein Zinseszins innerhalb des Jahres. Bei 6 % Sollzins ergibt 1,005 hoch 12 minus 1 einen effektiven Jahreszins von 6,17 %. Verlangt eine Bank zusätzlich Gebühren, liegt der effektive Jahreszins im Angebot noch höher. Wie Geld beim Sparen wächst, zeigt der Zinseszinsrechner.
Zur Formel
Die Formel ergibt genau die Rate, bei der die Restschuld nach n Monaten null ist. Ist der Zins null, wird der Kreditbetrag einfach gleichmäßig auf alle Monate verteilt.
Für jeden Monat berechnet der Rechner den Zins auf die aktuelle Restschuld. Der Rest der Rate ist Tilgung und verringert die Restschuld. Im Tilgungsplan sind die Monate eines Jahres zusammengefasst.
Rechenbeispiel
10.000,00 € Kredit zu 6 % über 12 Monate
- Der Monatszins beträgt 6 / 12 / 100 = 0,005.
- Rate = 10.000 · 0,005 / (1 − 1,005 hoch −12) = 860,66 €.
- Zwölf Raten ergeben zusammen 10.327,97 €. Davon sind 327,97 € Zinsen. Der effektive Jahreszins ohne Gebühren liegt bei 6,17 %.
Für 10.000,00 € bei 6 % Sollzins zahlen Sie 12 Monate lang 860,66 € im Monat. Die Zinskosten betragen insgesamt 327,97 €.
Beispiel in den Rechner übernehmenHäufige Fragen
Wie berechnet man die Monatsrate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel: Kreditbetrag mal Monatszins geteilt durch eins minus eins plus Monatszins hoch minus Laufzeit in Monaten. Der Rechner übernimmt das für Sie und zeigt zusätzlich die Zinskosten und den Tilgungsplan.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Gesamtkosten und berücksichtigt, dass Zinsen monatlich anfallen, sowie Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Zum Vergleich von Angeboten eignet sich der effektive Jahreszins.
Lohnt sich eine kürzere Laufzeit?
Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber deutlich weniger Zinskosten. 20.000 € zu 6,5 % kosten über 60 Monate rund 3.479 € Zinsen, über 84 Monate rund 4.947 €. Wählen Sie die Rate so, dass sie auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.
Sind Sondertilgungen berücksichtigt?
Nein. Der Rechner geht von gleichbleibenden Raten ohne Sondertilgungen und ohne Gebühren aus. Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit oder senken die Rate und damit auch die Zinskosten.
Wie viel zahlt man für einen Kredit über 300.000 €?
Das hängt von Zins und Laufzeit ab. Bei 4 % Sollzins und 20 Jahren zahlen Sie 1.817,94 € im Monat und insgesamt 136.305,84 € Zinsen. Über 30 Jahre sinkt die Rate auf 1.432,25 €, die Zinsen steigen aber auf 215.608,52 €. Für Ihre Konditionen tippen Sie 300000 als Kreditbetrag ein.
Was kostet es, 150.000 € zu finanzieren?
Bei 4 % Sollzins und 15 Jahren Laufzeit beträgt die Rate 1.109,53 € im Monat, die Zinskosten liegen bei 49.715,74 €. Mit 20 Jahren sinkt die Rate auf 908,97 €, dafür kostet der Kredit 68.152,92 € Zinsen. Gebühren und Versicherungen kommen gegebenenfalls hinzu.
Wie viel Einkommen braucht man für einen Kredit über 400.000 €?
Eine verbreitete Faustregel lautet, dass die Rate höchstens 35 bis 40 % des Nettoeinkommens betragen sollte. Bei 4 % Sollzins und 30 Jahren liegt die Rate für 400.000 € bei 1.909,66 €, das entspricht rund 4.800 bis 5.500 € netto im Monat. Banken prüfen im Einzelfall mit einer Haushaltsrechnung, die auch Ausgaben und Eigenkapital berücksichtigt.
Welche Bank hat günstige Kredite?
Pauschal lässt sich das nicht sagen, weil viele Banken den Zins von Ihrer Bonität, der Laufzeit und dem Verwendungszweck abhängig machen. Vergleichen Sie Angebote über den effektiven Jahreszins. Das Werbebeispiel nennt einen Zins, zu dem die Bank voraussichtlich mindestens zwei Drittel ihrer Verträge abschließt. Ihr eigenes Angebot kann davon abweichen.
- Preisangabenverordnung (PAngV), § 16 Verbraucherdarlehen: effektiver Jahreszins (Bundesministerium der Justiz)
- Annuitätendarlehen (Wikipedia)
- Effektiver Jahreszins (Wikipedia)
- Annuitätenmethode und Tilgungsplan (Wikipedia)