Finanzielle Freiheit Rechner

Das hängt von Ihren Ausgaben ab. Faustregel: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Bei 4 % ist das das 25-Fache, bei 2.500 € im Monat also 750.000 €, bei 3,5 % rund 857.143 € und bei 3 % eine Million Euro. Gesetzliche Rente, Mieteinnahmen und andere Einkünfte senken den Bedarf; ziehen Sie sie von den Ausgaben ab, die das Vermögen tragen soll.

Die Regel teilt das Nettoeinkommen auf: 50 % für notwendige Ausgaben wie Miete und Lebensmittel, 30 % für Wünsche und 20 % zum Sparen. Bei 3.000 € netto sind das 1.500 €, 900 € und 600 €. Für die finanzielle Freiheit zählt die Sparquote: Wer mehr als 20 % spart oder seine Ausgaben senkt, verkürzt die Dauer. Die Regel ist eine grobe Orientierung, kein Muss.

Rechnerisch nur mit einer sehr hohen Sparrate oder niedrigen Ausgaben. Bei 2.500 € Ausgaben im Monat, 50.000 € Startvermögen, 6 % Rendite und 2 % Inflation müssten Sie etwa 4.630 € im Monat sparen, gerechnet in heutiger Kaufkraft. Drei Hebel wirken: Ausgaben senken, Sparrate erhöhen und das Startvermögen steigern. Probieren Sie sie im Rechner aus.

Eine einheitliche Einteilung gibt es nicht. In der FIRE-Szene sind diese Abstufungen üblich: Lean FIRE (knapper Lebensstil), FIRE (heutiger Lebensstil), Fat FIRE (großzügiger Lebensstil), Coast FIRE (das Vermögen wächst ohne weitere Einzahlungen bis zum Ruhestand) und Barista FIRE (ein Teilzeitjob deckt einen Teil der Ausgaben). Für Lean und Fat FIRE ändern Sie die Ausgaben, für Coast FIRE setzen Sie die Sparrate auf 0, für Barista FIRE ziehen Sie den Zuverdienst von den Ausgaben ab.

Sicher ist sie nicht. Sie beruht auf US-Marktdaten von 1926 bis 1995: Bei einer jährlich an die Inflation angepassten Entnahme von 4 % hielt das Vermögen in 95 bis 98 % der untersuchten 30-Jahres-Zeiträume (Portfolios mit 50 bis 100 % Aktien, Cooley, Hubbard, Walz 1998). Steuern und Kosten fehlten, und bei einem längeren Ruhestand rechnen viele mit 3 bis 3,5 %. Der Rechner nutzt 4 % als Startwert, Sie können ihn ändern.

Die Sparrate behält ihre Kaufkraft: Der Rechner nimmt an, dass Sie sie jedes Jahr um die Inflation erhöhen, etwa mit Ihrem Gehalt. 1.000 € heute entsprechen bei 2 % Inflation nach zehn Jahren rund 1.219 € nominal. Bleibt Ihre Sparrate dagegen nominal gleich, dauert der Weg länger, als der Rechner anzeigt.

Nein. Weder die Dauer noch ein daraus abgeleitetes Datum, an dem Sie das Ziel erreicht haben, ist eine Garantie. Der Rechner nimmt eine gleichmäßige Rendite an; tatsächlich schwanken Märkte, und schlechte Jahre kurz vor oder nach dem Ziel wiegen schwer (Sequenzrisiko). Steuern, Kosten, Krankenversicherung und Rentenansprüche fehlen im Modell.

Weil die Entnahmerate die Entnahmephase abbildet: Sie legt fest, wie viel Vermögen nötig ist, egal wie es dann angelegt ist. Der Rechner braucht deshalb nur eine Rendite für die Sparphase. Wer im Ruhestand vorsichtiger anlegt, wählt eine niedrigere Entnahmerate, zum Beispiel 3 statt 4 %.

Dieser Rechner zeigt, wie lange das Ansparen bis zum Zielvermögen dauert. Ein Entnahmeplan-Rechner beginnt danach und zeigt, wie lange das Kapital bei einer monatlichen Entnahme reicht. Ein Rentenlücken-Rechner vergleicht dagegen die erwartete gesetzliche Rente mit dem gewünschten Einkommen.

Die Dauer ist die Zeit, bis Ihr Vermögen das Zielvermögen in heutiger Kaufkraft erreicht. Danach tragen Entnahmen in Höhe Ihrer Ausgaben rechnerisch. Das Zielvermögen in dann gültigen Euro ist höher, weil die Preise bis dahin steigen. Beides sind Modellwerte unter den von Ihnen eingegebenen Annahmen.

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Gemeint ist, so viel Vermögen aufzubauen, dass Entnahmen die Lebenshaltung tragen und Erwerbsarbeit nicht mehr nötig ist. Der Rechner zeigt, wie lange das bei Ihren Angaben dauert; ob und wann Sie aufhören zu arbeiten, bleibt Ihre Entscheidung.

Deutlich, wie das Standardbeispiel zeigt (2.500 € Ausgaben, 50.000 € Startvermögen, 6 % Rendite, 2 % Inflation): Bei 500 € Sparrate dauert es 38,6 Jahre, bei 1.000 € 28,1 Jahre und bei 2.000 € 18,6 Jahre. Die doppelte Sparrate halbiert die Zeit nicht, spart im Beispiel aber 9,5 Jahre.

Ja. Ausgaben und Sparrate gelten in heutiger Kaufkraft, die Rendite wird um die Inflation bereinigt: reale Rendite = (1 + Rendite) / (1 + Inflation) − 1. Bei 6 % Rendite und 2 % Inflation sind das 3,92 % real. Zusätzlich nennt der Rechner das Zielvermögen in dann gültigen Euro. Mit 0 % Inflation rechnen Sie ohne Teuerung.